מה ההבדל בין חוב רע לחוב טוב?

בכלכלת המשפחה "חוב" הוא מונח חשוב בקביעת האופק הכלכלי של המשפחה והוא זה שיקבע אם למשפחה תהיה עצמאות כלכלית או בור כלכלי, האם תחיה באיכות חיים ושלווה או במחסור ודאגה איך לשרוד ברמה היום יומית.

"חוב" הנו מונח מהעולם הפיננסי ומשמעותו התחייבות שנוצרה עקב שימוש בכסף של מישהו אחר לצרכיי. החוב נושא ריבית בהתאם לרמת הסיכון של נוטל החוב, תקופת ההחזר ועוד.

לרוב האנשים בעולם יש חובות הנוצרים מהאופן בו הם מנהלים את הכסף שלהם, הערכים והאמונות שלהם בנוגע לכסף ועושר, החינוך הפיננסי והדוגמא האישית שקיבלו מההורים ועוד.

חוב טוב

חוב טוב מוגדר כאשר משתמשים בכסף של מישהו אחר על מנת להגדיל את ההון שלי כדי לבצע מהלך פיננסי שיגדיל את העושר המשפחתי .

חוב טוב מתחיל קודם על מהתנהלות כלכלית נכונה של המשפחה ששמה לה כיעד לחסוך מהכנסתה ומהיתרה לממן את ההוצאות השוטפות. כך נוצר לה הון להשקעות עתידיות שיגדילו בעזרת מינוף וריבית את ההון הזה. כאן אני רוצה לצטט את גדול המשקיעים בעולם, וורן באפט שאמר "אל תחסוך את מה שנשאר אחרי שבזבזת……תבזבז את מה שנשאר אחרי שחסכת!!"

דוגמאות

  1. כאשר למשפחה יש הון מחסכון והיא נוטלת משכנתא על מנת לקנות דירה להשקעה כאשר שכר הדירה משלם את התשלום החודשי של המשכנתא. במקרה כזה החזר ההלוואה לא מגיע מהכיס שלנו ובנוסף יש תזרים חיובי של מזומנים לחשבון הבנק שלנו.
  2. כאשר אחד מבי הזוג נוטל הלוואה כדי ללמוד ולרכוש תואר או מקצוע אשר יגדיל את הכנסות החודשית.

חוב רע

חוב רע נוצר באשר אנו נוטלים הלוואה לא במטרה להגדיל את הון המשפחה אלא כדי לממן את ההוצאות השוטפות. בדרך כלל חוב כזה נוצר בעיקר בגלל התנהלות כלכלית לא טובה שבבסיסה, בין היתר, האמונה "חיים רק פעם אחת". חוב שכזה מכביד ומסבך מאד את ההתנהלות השוטפת וכתוצאה מכך גורם לירידה באיכות החיים וברמת החיים.

דוגמאות

  1. כאשר ההוצאות של המשפחה גדולות מהכנסותיה היא נכנסת למינוס ההולך וגדל. כאשר נוטלים הלוואה לסגור את המינוס זה חוב רעמאד כי הוא רק מכביד עוד יותר על מצבה הכלכלי של המשפחה.
  2. כאשר אחד מבני הזוג מחליט לרכוש מכונית חדשה יקרה בעזרת הלוואה (כדי להגשים חלום ילדות או כי השכן רכש רכב דומה) זה בהחלט חוב רע כי ערך המכונית יורד עם השנים.
  3. הלוואה שהמשפחה נוטלת כדי לממן טיול משפחתי יקר וארוך שעלותו גדלה בגלל הרבית זה חוב רע. כאן יש לציין כי כאשר מתנהלים נכון המשפחה חוסכת מראש לטיול שכזה ועלותו מתאימה לתקציב המשפחה והיעדים שלה.

לסיכום

  1. התנהלות כלכלית נכונה, שבסיסה הוא שימוש בתקציב ותזרים מזומנים, ניהול מוקפד ותיכנון מראש יחד עם שימוש מושכל ב "חובות רעים" הוא המפתח לביטחון ועצמאות כלכלית.
  2. ממליץ מאד לקרוא את ספריו של רוברט קיוסאקי מחבר הספר “אבא עשיר אבא עני”, בכדי לצבור ידע פיננסי מעשי בכל הקשור להתנהלות כלכלית נכונה המשלבת שימוש ב"חובות טובים".