בלוג

קופת גמל להשקעה

אחד העקרונות של התנהלות כלכלית נכונה הוא חיסכון של כ 20% מההכנסות. וורן באפט מגדולי המשקיעים בעולם אמר "אל תחסוך את מה שנשאר אחרי שבזבזת……..תבזבז את מה שנשאר אחרי שחסכת!!" כלומר, מיד עם כניסת המשכורת נעביר כ 20% ממנה למספר אפיקי חסכון והיתרה שנותרה תממן את כל ההוצאות השוטפות של המשפחה.

אפיקי החסכון השונים נועדו לבנות למשפחה רשת בטחון כדלהלן:

  1. אפיק חסכון ראשון יהיה לטובת "קרן חרום" שמטרתה לממן הוצאות בלתי צפויות כמו הוצאה גדולה לרופא שיניים, טיפול גדול באוטו, שיפוץ דחוף בבית (פיצוץ בצנרת) ועוד.
  2. אפיק חסכון שני נועד לעזור למשפחה בעת פיטורים בלתי צפויים של אחד מבני הזוג.רלוונטי מאד בעת הסגר שהיה במשק עקב התפרצות הקורונה. אני ממליץ על חסכון של סכום השווה לממן את הוצאות המשפחה במשך ששה חודשים.
  3. אפיק חסכון שלישי נועד ליצור למשפחה עתיד של עצמאות כלכלית ע"י רכישת נכסים פסיביים כמו נדל"ן ו/או תיק ניירות ערך מנוהל ע"י חברת השקעות.
  4. אפיק חסכון רביעי הוא חסכון "משלים פנסיה" לכל אלה שמבינים כי הפנסיה העתידית שיקבלו לא תספיק להם לאיכות החיים שהם מתכננים (טיולים איכותיים מסביב לעולם, שייט תענוגות, מסעדות, עזרה לילדים ולנכדים ועוד)

 

תכנית חסכון מעולה שממש בנויה לכך נקראת "קופת גמל להשקעה". קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון המאפשר לציבור הרחב לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שירצו.ההשקעה בקופת הגמל להשקעה פשוטה ונגישה יותר ביחס לשאר מוצרי החיסכון הקיימיםכיום. הכסף בקופה מנוהל על ידי מנהל השקעות מקצועי, עם יתרון חשוב שניתן למשוך את הכסף שנצבר ללא "קנס" בכל עת, גם לפני גיל הפרישה, כמשיכה הונית (סכום חלקי או מלא) או בצורה קיצבתית לאחר גיל 60. מי שימשוך את הכסף לאחר גיל 60 יזכה להטבות מס מיוחדות, ואף לפטור ממסים אם ימשוך את הכסף כקצבה.

בפועל מדובר במוצר השקעה לטווח קצר עד ארוך, שיכול להיות נזיל בכל רגע; מוצר שמתחרה בכל המכשירים האחרים, לרבות פוליסות חיסכון וקרנות נאמנות, ומגלם הטבות גדולות, לרבות נזילות, גמישות ומעבר בין מסלולים – שלא נחשב כמכירה לצורכי מס, הטבות מס נוספות ועוד, שהופכות אותו למוצר עדיף.

מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה?

מדובר במכשירים דומים בעיקרון, אבל היתרון הגדול בקופת גמל להשקעה הוא שיש לה נזילות תמידית, כלומר ניתן למשוך את הכספים בכל עת באופן חד פעמי ללא "קנס" פירעון מוקדם, בעוד בקופת גמלרגילה ניתן למשוך את הכספים רק לאחר גיל 60 בצורה קצבתית.

 

למי מיועדת קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה מתאימה לכל חוסך היות וכל אחד רשאי לפתוח קופה כזו, בכל גיל וללא סכום מינימאלי, ותדירות ההפקדות נתונה לבחירתו של החוסך – ניתן להפקיד באופן שוטף או באופן חד-פעמי. במילים אחרות, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נהדר גם עבור משקיעים בעלי אופק קצר או בינוני שכספם "שוכב" בבנק וגם עבור חוסכים לטווח ארוך המעוניינים ביצירת תוספת לקצבת הפנסיה העתידית שלהם.

קופת גמל להשקעה היא שמית, כלומר כל אחד יכול לחסוך בה את הסכום המקסימלי בכל שנה. גם בת הזוג/בן הזוג יכול לחסוך דרך הקופה, וגם ניתן לפתוח קופות גמל להשקעה לילדים.

 

חסכון  לילדים

כל הורה רוצה לעזור לילדיו כשיגדלו. אבל ללא היערכות מראש, משפחה ממוצעת תתקשה מאוד לסייע לילדיה לממן לימודים, חתונה, קניית דירה, פתיחת עסק וכדומה. כדי להיכנס לשגרת חיסכון, מומלץ לפתוח קופה לכל ילד שנולד, ולהפקיד בה סכום חודשי קבוע. אפשר לשלב בהפקדות הקבועות גם סכומים חד פעמיים כמו מתנות שמתקבלות במהלך השנים

 

חסכון לכל מטרה

חולמים לצאת בעוד עשור לשנה של טיול משפחתי מסביב לעולם? רוצים לקנות מכונית חדשה בעוד שלוש שנים? רק התחתנתם וכבר אתם מתכננים את חתונת הכסף המפוארת שלכם? הקופה מתאימה לחיסכון לכל מטרה ולכל טווח זמן. מדי פעם אנחנו גם נתקלים בהוצאות גדולות ובלתי צפויות. אם מראש ניקח בחשבון אפשרויות כאלה ונשמור על תכנית חיסכון נזילה תמיד – נתמודד בהצלחה גם עם מכשולים.

 

האם ניתן למשוך את הכסף מהקופה בכל עת?

כן, הקופה נזילה כל הזמן ולכן ניתן למשוך את הכספים שנצברו בה בכל עת בסכום חד-פעמי או באמצעות קצבה (מעל גיל 60) ללא "קנס" על פירעון מוקדם.

 

כמה מס משלמים בעת משיכת הכספים מהקופה?

משיכת הכספים מקופת גמל להשקעה אפשרית בצורה הונית בכל רגע נתון, גם מתחת לגיל הפרישה, לפי בחירתכם. בעת משיכה חד-פעמית (הונית) תשלמו מס של 25% על הרווח הריאלי, בדיוק כפי שנהוג באפיקי השקעה אחרים. יצוין כי טרם פורסמו ע"י רשות שוק ההון תקנות הניוד אשר יאפשרו לנייד את הכספים לצורך קבלת קצבה.

החל מגיל 60, ניתן לקבל את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס וליהנות גם מפטור מתשלום מס רווח הון.

מה סכום ההפקדה המינימלי והמקסימלי?

מינימום הפקדה חודשית (שוטפת) עומד על 150 ₪ בחודש, כלומר ניתן להפקיד כספים החל מ-150 ₪ ומעלה.

סכום ההפקדה המקסימאלי לקופה החדשה הוא 71,337 שקלים לאדם בשנה.

כספים מעבר לסכום זה ניתן להשקיע כרגיל באמצעות מכשירים אחרים כגון קרנות נאמנות, קופות גמל רגילות או תיק מנוהל.

 

לסיכום, להלן ריכוז היתרונות הרבים חסכון בקופת הגמל להשקעה:

  1. נזילות 24/7: הכספים הנצברים בקופת הגמל להשקעה ניתנים למשיכה הונית בכל רגע נתון, ללא קשר להגעה לגיל הפרישה וללא קנס שבירה. במקרה של משיכה ישולם מס רווחי הון בלבד על הרווח הריאלי.
  2. ניהול כספים מקצועי: כספי החסכונות בקופות הגמל להשקעה מושקעים בשוק ההון על ידי מומחי השקעות. מטרת העל של מנהלי ההשקעות היא לנסות להשיג תשואה מקסימלית לחוסכים.
  3. מגוון רחב ביותר של אפיקים ומסלולי השקעה: קופות הגמל להשקעה מציעות לחוסכים מגוון רחב של מסלולי השקעה, בהתאם להעדפות הסיכון וטווח ההשקעה ומטרותיו של כל חוסך. עקב גודלן, יכולות קופות הגמל להשקיע גם בנכסים לא סחירים, מה שעשוי לסייע בהתמודדות עם זמנים של תשואות נמוכות באג"ח.
  4. גמישות: ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה במהירות, ללא עלות ולא אירועי מס.
  5. הטבת מס ראשונה– דחיית מס: במעבר בין מסלולי השקעה בקופות הגמל להשקעה לא משלמים מס. כלומר, הפעם הראשונה שבה תיפגשו עם רשות המיסים תהיה כשתמשכו את כספי החיסכון. לפני כן, לא תחויבו במס על רווחים ממכירת ניירות ערך, קבלת ריבית על איגרת חוב או קבלת דיבידנד. דחיית מס כזו היא למעשה הנחה בתשלום המס.
  6. הטבת מס שנייה– משיכה כקצבה בפטור מלא: התמדתם וחסכתם עד גיל 60? תוכלו להתחיל למשוך את הכספים שהצטברו בחיסכון כקצבה חודשית, פטורה ב-100% ממס.
  7. עלויות ניהול אטרקטיביות: דמי הניהול של קופות הגמל להשקעה עומדים במיטב דש על 0.7% בלבד לשנה מהצבירה.
  8. נגישות ושקיפות: באפשרותכם לבדוק בכל רגע נתון מהם הביצועים של קופת הגמל להשקעה שלכם, באמצעות כניסה לאזור האישי באתר מיטב דש. באתר גמל-נט של משרד האוצר תוכלו להשוות את ביצועי קופת הגמל להשקעה שלכם עם קופות אחרות.

 

 

מה ההבדל בין חוב רע לחוב טוב?

בכלכלת המשפחה "חוב" הוא מונח חשוב בקביעת האופק הכלכלי של המשפחה והוא זה שיקבע אם למשפחה תהיה עצמאות כלכלית או בור כלכלי, האם תחיה באיכות חיים ושלווה או במחסור ודאגה איך לשרוד ברמה היום יומית.

"חוב" הנו מונח מהעולם הפיננסי ומשמעותו התחייבות שנוצרה עקב שימוש בכסף של מישהו אחר לצרכיי. החוב נושא ריבית בהתאם לרמת הסיכון של נוטל החוב, תקופת ההחזר ועוד.

לרוב האנשים בעולם יש חובות הנוצרים מהאופן בו הם מנהלים את הכסף שלהם, הערכים והאמונות שלהם בנוגע לכסף ועושר, החינוך הפיננסי והדוגמא האישית שקיבלו מההורים ועוד.

חוב טוב

חוב טוב מוגדר כאשר משתמשים בכסף של מישהו אחר על מנת להגדיל את ההון שלי כדי לבצע מהלך פיננסי שיגדיל את העושר המשפחתי .

חוב טוב מתחיל קודם על מהתנהלות כלכלית נכונה של המשפחה ששמה לה כיעד לחסוך מהכנסתה ומהיתרה לממן את ההוצאות השוטפות. כך נוצר לה הון להשקעות עתידיות שיגדילו בעזרת מינוף וריבית את ההון הזה. כאן אני רוצה לצטט את גדול המשקיעים בעולם, וורן באפט שאמר "אל תחסוך את מה שנשאר אחרי שבזבזת……תבזבז את מה שנשאר אחרי שחסכת!!"

דוגמאות

  1. כאשר למשפחה יש הון מחסכון והיא נוטלת משכנתא על מנת לקנות דירה להשקעה כאשר שכר הדירה משלם את התשלום החודשי של המשכנתא. במקרה כזה החזר ההלוואה לא מגיע מהכיס שלנו ובנוסף יש תזרים חיובי של מזומנים לחשבון הבנק שלנו.
  2. כאשר אחד מבי הזוג נוטל הלוואה כדי ללמוד ולרכוש תואר או מקצוע אשר יגדיל את הכנסות החודשית.

חוב רע

חוב רע נוצר באשר אנו נוטלים הלוואה לא במטרה להגדיל את הון המשפחה אלא כדי לממן את ההוצאות השוטפות. בדרך כלל חוב כזה נוצר בעיקר בגלל התנהלות כלכלית לא טובה שבבסיסה, בין היתר, האמונה "חיים רק פעם אחת". חוב שכזה מכביד ומסבך מאד את ההתנהלות השוטפת וכתוצאה מכך גורם לירידה באיכות החיים וברמת החיים.

דוגמאות

  1. כאשר ההוצאות של המשפחה גדולות מהכנסותיה היא נכנסת למינוס ההולך וגדל. כאשר נוטלים הלוואה לסגור את המינוס זה חוב רעמאד כי הוא רק מכביד עוד יותר על מצבה הכלכלי של המשפחה.
  2. כאשר אחד מבני הזוג מחליט לרכוש מכונית חדשה יקרה בעזרת הלוואה (כדי להגשים חלום ילדות או כי השכן רכש רכב דומה) זה בהחלט חוב רע כי ערך המכונית יורד עם השנים.
  3. הלוואה שהמשפחה נוטלת כדי לממן טיול משפחתי יקר וארוך שעלותו גדלה בגלל הרבית זה חוב רע. כאן יש לציין כי כאשר מתנהלים נכון המשפחה חוסכת מראש לטיול שכזה ועלותו מתאימה לתקציב המשפחה והיעדים שלה.

לסיכום

  1. התנהלות כלכלית נכונה, שבסיסה הוא שימוש בתקציב ותזרים מזומנים, ניהול מוקפד ותיכנון מראש יחד עם שימוש מושכל ב "חובות רעים" הוא המפתח לביטחון ועצמאות כלכלית.
  2. ממליץ מאד לקרוא את ספריו של רוברט קיוסאקי מחבר הספר “אבא עשיר אבא עני”, בכדי לצבור ידע פיננסי מעשי בכל הקשור להתנהלות כלכלית נכונה המשלבת שימוש ב"חובות טובים".

קרן חירום – קופה לבלת"מ

כשמה כן היא, קרן חרום נועדה לשמש אותנו בשני מקרים חרום עיקריים כדלהלן:

  1. לממן הוצאות בלתי צפויות שלא נלקחו בחשבון בעת שערכנו את אומדן תזרים המזומנים שלנו, כמו לדוגמא טיפול פתאומי אצל רופא שיניים, החלפת מכשיר חשמלי יקר שיצא מכלל שימוש לפתע, טיפול לא צפוי ברכב וכדומה. מכאן שקרן חרום לא תשמש בשום אופן מימון של טיסה לחו"ל או כל הוצאה דומה אחרת.
  2. לממן את המחיה השוטפת שלנו כאשר אחד מבני הזוג נאלץ להפסיק לעבוד אם בגלל פיטורים, אם בגלל מחלה או תאונה. במקרה כזה כספי הקרן יעזרו לנו לשמור על רמת החיים שלנו יחד עם הכספים שאנו אמורים לקבל מהביטוח.

קרן החרום מכניסה הרבה שקט נפשי ורוגע לחיינו והיא כלי מאד חשוב ומרכזי בהתנהלות כלכלית נכונה. בכל רגע, אנחנו יודעים כי נוכל לממן הוצאה בלתי צפויה מבלי לשבור את הראש האם להיכנס למינוס או לקחת הלוואה יקרה למימונה.

כמה כסך יש לשים בקרן החרום? לדעתי הקרן צריכה להיות בסכום של 3 עד 6 פעמים סך ההוצאות המשפחתיות הממוצעות בחודש. אם לדוגמא, סך ההוצאות החודשיות הנו כ 15,000 ₪ הרי שקרן החרום צריכה להיות בסכום של כ 45,000 ש"ח עד 60,000 ש"ח.

קרן החרום חייבת להיות נזילה. אפשר ששליש יהיה בפק"מ והיתרה בקרן נאמנות סולידית (כספית או אג"ח) ע"מ שנוכל להנות מתשואה על הכסף.

מתי ניצור את קרן החרום? ללקוחות שמגיעים אליי עם מינוס וחובות אני מייעץ בד"כ לסגור את המינוס בשלב הראשון, בשלב השני למחזר ולסדר את נושא ההלוואות ורק אח"כ לחסוך את הכסף לקרן החרום בהתאם ליכולת הכלכלית ותזרים המזומנים שלנו.

לקנות בתשלומים?

רובנו מתפתים לקנות בתשלומים על מנת להקטין את סך ההוצאה החודשית, רך בסופו של דבר מגדילים את ההוצאה העתידית של רכישות שכבר לגמרי שכחו מהם. הבעיה העיקרית בתשלומים היא שהיא גורמת לנו להרגיש שיש לנו יותר כסף ממה שיש לנו בפועל.

עקרון חשוב בהתנהלות כלכלית נכונה הוא שהדברים צריכים להיות מאד פשוטים וברורים. כאשר יש לנו את האפשרות הכלכלית, אני מייעץ לקנות בתשלום אחד כך שעם הרכישה שכחנו את ההוצאה ואנחנו לקראת הרכישה הבאה, אם היא מסתדרת לנו עם תזרים המזומנים שאנחנו מנהלים.

כאשר תזרים המזומנים שלנו לא מאפשר ואנחנו מתלבטים בין תשלום אחד או יותר כלל האצבע הוא כדלהלן:

  1. לא פורסים לתשלומים הוצאות שוטפות וקבועות כמו קניות אוכל, פארם, חשמל, ארנונה וכדומה: ההיגיון שעומד מאחורי כלל זה שבכל חודש אנחנו קונים או צורכים בסכום דומה ולכן חלוקה לתשלומים לא פותרת שום דבר, להיפך היא יוצרת אצלנו תחושה שקנינו בסכום נמוך מדי ולכן יש לנו כסף פנוי להוצאות אחרות, מה שאינו נכון בד"כ.
  2. תשלומים בגין הוצאה חודשית מתמשכת כמו ביטוח הרכב אן מנוי לחדר כושר כדאי לפרוס לתקופה המכסימלית, 12 חודשים, בדיוק התקופה שאליה מתייחסת ההוצאה.

לסיכום, הבעיה העיקרית בתשלומים היא שהיא גורמת לנו להרגיש שיש לנו יותר כסף ממה שיש לנו בפועל. לכן, כלל חשוב בהתנהלות כלכלית נכונה לנהל תזרים מזומנים למשפחה (כלי שאני מלמד ונותן ללקוחות שלי) כך שתמיד נוכל לדעת לכמה תשלומים אנחנו יכולים לפרוס כל הוצאה גדולה שביצענו כמו רהיט, מקרר וכדומה על מנת שלא ניכנס למינוס או נחרוג ממסגרת האשראי שלנו.

חינוך פיננסי לילדים שלנו

זהו מאמר על חינוך פיננסי לילדים שלנו:

אין חולק שהמתנה הכי חשובה שהורים יכולים לתת לילד שלהם, כבר מגיל צעיר, זה חינוך פיננסי שיהפוך אותם לאנשים בוגרים ואחראיים ויצעיד אותם לעתיד של שקט נפשי ורווחה כלכלית. חינוך פיננסי דורש זמן, תשומת לב וסבלנות.
בסופן של דבר, תפקידנו כהורים הוא לייצר מבוגר אחראי המסוגל לעמוד בזכות עצמו.
ריכזתי כמה נקודות חשובות בנושא:

  1. אין לומר לילד "אין לנו כסף" – יש לומר כי להורים יש סדרי עדיפויות שונים וכך נמנע הרגשה של תסכול שבגלל שלחבריהם יש יותר מהם הם גם טובים מהם. חיים לפי סדרי עדיפויות תפתח אצל הילדים ערכים ותובנות חיוביים שיעזרו להם בעתיד, כמו חסכון, תכנון, וצריכה ממה שיש.
  2. לדבר עם הילדים על כסף – יש לדבר ולשתף את הילדים בצורה בוגרת, נעימה ואחראית בכל הנוגע למצב הכלכלי בבית. השיתוף מלכד מאד את המשפחה, מחזק את התקשורת וגורם לילדים להרגיש שהם שותפים לדרך, שההורים סומכים עליהם ומתחשבים בדעתם. הילד מצדו ילמד לא לחיות בבועה ועם הזמן ילמד לקבל את העובדה שלעיתים נדרש לתעדף צרכים ורצונות ואפילו ללמוד לוותר, להתגמש, לדחות סיפוקים ולהימנע מבזבוזים מיותרים. חשוב לציין כי הההסברים והלמידה צריכים להיות מותאמים לגילו, ליכולת ההבנה שלו ולשפתו. יש להפקיד לא לגרום לילד דאגות ולחצים מיותרים.
  3. דוגמא אישית– ילדים לומדים מדוגמא אישית של הוריהם. הורים שמתנהלים כלכלית בצורה נכונה ואחראית עפ"י תקציב מסודר ישמשו מודל חיקוי לילידיהם ויעניקו להם בכך חינוך פיננסי ויבטיח להם את היכולת להתנהל נכון כבוגרים ולחסוך מהם את החיים במינוס וחובות. חשוב מאד להסביר לילד באופן ברור וגלוי איך אתם מתמודדים עם סיטואציות כלכליות ימיומיות ומה השיקולים שעומדים מאחורי ההחלטות שקיבלתם.
  4. יש לשים גבולות לנתינה – טעות לתת לילדים כסף בלי גבול. חייבים לשים גבולות לנו כהורים ולילדים כבר כילידם קטנים בכל הנוגע לנתינה של כסף לצריכה ובילויים על מנת שלא ניכנס למינוס והלוואות. אנחנו ניתן לילדים רק ממה שיש ומה שמאפשר התקציב המשפחתי. "לא" אינה מילה גסה.
  5. יש לתת לילד דמי כיס – סכום קבוע הניתן אחת לתקופה המהווה התמודדות ראשונה עם ניהול תקציב. ניתן להתחיל במתן דמי כיס מגיל 5-6 ואילך. מכיוון שהסכום מוגבל, זהו כלי נפלא לעודד ילדים לחסוך, לתכנן ולדחות סיפוקים. כמובן שגובה הסכום נגזר מהתקציב המשפחתי, מגילו של הילד וצרכיו. חשוב מאד להבהיר לילד מה הוא רשאי ומה אינו ראשי לעשות עם הכסך. למשל בילוי עם חברים זה מדמי הכיס וקניית בגדים או ספרי לימוד על חשבון ההורים. באמצעות דמי הכיס להורים יש הזדמנות על ההבדל בין חסכון וצריכה ובין רוצה או צריך.
    מחקרים מצאו שכ 55% מהאנשים שקיבלו דמי כיס בילדותם הפכו בבגרותם לאנשים עם הרגלי חסכון.
  6. ילדים וקניות בסופר – אני בדעה שאין כל בעיה לקחת את הילדים איתכם לקניות בסופר. אנחנו מגיעים עם רשימה מסודרת ולא סוטים ממנה. יש להקפיד על כך שלפני שנכנסים יש לקבוע תקציב מוסכם ומוגדר לקניה של ממתקים או כל דבר אחר שהם רוצים שאינו ברשימה. זו הזדמנות ללמד את הילדים את הטריקים של הסופרים הגדולים, מחירים זולים למוצרים לא ממותגים. מבצעים של 1+1 והשוואת מחירים בין חברות שונות לאותו מוצר ובאותו משקל.