קופת גמל להשקעה

אחד העקרונות של התנהלות כלכלית נכונה הוא חיסכון של כ 20% מההכנסות. וורן באפט מגדולי המשקיעים בעולם אמר "אל תחסוך את מה שנשאר אחרי שבזבזת……..תבזבז את מה שנשאר אחרי שחסכת!!" כלומר, מיד עם כניסת המשכורת נעביר כ 20% ממנה למספר אפיקי חסכון והיתרה שנותרה תממן את כל ההוצאות השוטפות של המשפחה.

אפיקי החסכון השונים נועדו לבנות למשפחה רשת בטחון כדלהלן:

  1. אפיק חסכון ראשון יהיה לטובת "קרן חרום" שמטרתה לממן הוצאות בלתי צפויות כמו הוצאה גדולה לרופא שיניים, טיפול גדול באוטו, שיפוץ דחוף בבית (פיצוץ בצנרת) ועוד.
  2. אפיק חסכון שני נועד לעזור למשפחה בעת פיטורים בלתי צפויים של אחד מבני הזוג.רלוונטי מאד בעת הסגר שהיה במשק עקב התפרצות הקורונה. אני ממליץ על חסכון של סכום השווה לממן את הוצאות המשפחה במשך ששה חודשים.
  3. אפיק חסכון שלישי נועד ליצור למשפחה עתיד של עצמאות כלכלית ע"י רכישת נכסים פסיביים כמו נדל"ן ו/או תיק ניירות ערך מנוהל ע"י חברת השקעות.
  4. אפיק חסכון רביעי הוא חסכון "משלים פנסיה" לכל אלה שמבינים כי הפנסיה העתידית שיקבלו לא תספיק להם לאיכות החיים שהם מתכננים (טיולים איכותיים מסביב לעולם, שייט תענוגות, מסעדות, עזרה לילדים ולנכדים ועוד)

 

תכנית חסכון מעולה שממש בנויה לכך נקראת "קופת גמל להשקעה". קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון המאפשר לציבור הרחב לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שירצו.ההשקעה בקופת הגמל להשקעה פשוטה ונגישה יותר ביחס לשאר מוצרי החיסכון הקיימיםכיום. הכסף בקופה מנוהל על ידי מנהל השקעות מקצועי, עם יתרון חשוב שניתן למשוך את הכסף שנצבר ללא "קנס" בכל עת, גם לפני גיל הפרישה, כמשיכה הונית (סכום חלקי או מלא) או בצורה קיצבתית לאחר גיל 60. מי שימשוך את הכסף לאחר גיל 60 יזכה להטבות מס מיוחדות, ואף לפטור ממסים אם ימשוך את הכסף כקצבה.

בפועל מדובר במוצר השקעה לטווח קצר עד ארוך, שיכול להיות נזיל בכל רגע; מוצר שמתחרה בכל המכשירים האחרים, לרבות פוליסות חיסכון וקרנות נאמנות, ומגלם הטבות גדולות, לרבות נזילות, גמישות ומעבר בין מסלולים – שלא נחשב כמכירה לצורכי מס, הטבות מס נוספות ועוד, שהופכות אותו למוצר עדיף.

מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה?

מדובר במכשירים דומים בעיקרון, אבל היתרון הגדול בקופת גמל להשקעה הוא שיש לה נזילות תמידית, כלומר ניתן למשוך את הכספים בכל עת באופן חד פעמי ללא "קנס" פירעון מוקדם, בעוד בקופת גמלרגילה ניתן למשוך את הכספים רק לאחר גיל 60 בצורה קצבתית.

 

למי מיועדת קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה מתאימה לכל חוסך היות וכל אחד רשאי לפתוח קופה כזו, בכל גיל וללא סכום מינימאלי, ותדירות ההפקדות נתונה לבחירתו של החוסך – ניתן להפקיד באופן שוטף או באופן חד-פעמי. במילים אחרות, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נהדר גם עבור משקיעים בעלי אופק קצר או בינוני שכספם "שוכב" בבנק וגם עבור חוסכים לטווח ארוך המעוניינים ביצירת תוספת לקצבת הפנסיה העתידית שלהם.

קופת גמל להשקעה היא שמית, כלומר כל אחד יכול לחסוך בה את הסכום המקסימלי בכל שנה. גם בת הזוג/בן הזוג יכול לחסוך דרך הקופה, וגם ניתן לפתוח קופות גמל להשקעה לילדים.

 

חסכון  לילדים

כל הורה רוצה לעזור לילדיו כשיגדלו. אבל ללא היערכות מראש, משפחה ממוצעת תתקשה מאוד לסייע לילדיה לממן לימודים, חתונה, קניית דירה, פתיחת עסק וכדומה. כדי להיכנס לשגרת חיסכון, מומלץ לפתוח קופה לכל ילד שנולד, ולהפקיד בה סכום חודשי קבוע. אפשר לשלב בהפקדות הקבועות גם סכומים חד פעמיים כמו מתנות שמתקבלות במהלך השנים

 

חסכון לכל מטרה

חולמים לצאת בעוד עשור לשנה של טיול משפחתי מסביב לעולם? רוצים לקנות מכונית חדשה בעוד שלוש שנים? רק התחתנתם וכבר אתם מתכננים את חתונת הכסף המפוארת שלכם? הקופה מתאימה לחיסכון לכל מטרה ולכל טווח זמן. מדי פעם אנחנו גם נתקלים בהוצאות גדולות ובלתי צפויות. אם מראש ניקח בחשבון אפשרויות כאלה ונשמור על תכנית חיסכון נזילה תמיד – נתמודד בהצלחה גם עם מכשולים.

 

האם ניתן למשוך את הכסף מהקופה בכל עת?

כן, הקופה נזילה כל הזמן ולכן ניתן למשוך את הכספים שנצברו בה בכל עת בסכום חד-פעמי או באמצעות קצבה (מעל גיל 60) ללא "קנס" על פירעון מוקדם.

 

כמה מס משלמים בעת משיכת הכספים מהקופה?

משיכת הכספים מקופת גמל להשקעה אפשרית בצורה הונית בכל רגע נתון, גם מתחת לגיל הפרישה, לפי בחירתכם. בעת משיכה חד-פעמית (הונית) תשלמו מס של 25% על הרווח הריאלי, בדיוק כפי שנהוג באפיקי השקעה אחרים. יצוין כי טרם פורסמו ע"י רשות שוק ההון תקנות הניוד אשר יאפשרו לנייד את הכספים לצורך קבלת קצבה.

החל מגיל 60, ניתן לקבל את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס וליהנות גם מפטור מתשלום מס רווח הון.

מה סכום ההפקדה המינימלי והמקסימלי?

מינימום הפקדה חודשית (שוטפת) עומד על 150 ₪ בחודש, כלומר ניתן להפקיד כספים החל מ-150 ₪ ומעלה.

סכום ההפקדה המקסימאלי לקופה החדשה הוא 71,337 שקלים לאדם בשנה.

כספים מעבר לסכום זה ניתן להשקיע כרגיל באמצעות מכשירים אחרים כגון קרנות נאמנות, קופות גמל רגילות או תיק מנוהל.

 

לסיכום, להלן ריכוז היתרונות הרבים חסכון בקופת הגמל להשקעה:

  1. נזילות 24/7: הכספים הנצברים בקופת הגמל להשקעה ניתנים למשיכה הונית בכל רגע נתון, ללא קשר להגעה לגיל הפרישה וללא קנס שבירה. במקרה של משיכה ישולם מס רווחי הון בלבד על הרווח הריאלי.
  2. ניהול כספים מקצועי: כספי החסכונות בקופות הגמל להשקעה מושקעים בשוק ההון על ידי מומחי השקעות. מטרת העל של מנהלי ההשקעות היא לנסות להשיג תשואה מקסימלית לחוסכים.
  3. מגוון רחב ביותר של אפיקים ומסלולי השקעה: קופות הגמל להשקעה מציעות לחוסכים מגוון רחב של מסלולי השקעה, בהתאם להעדפות הסיכון וטווח ההשקעה ומטרותיו של כל חוסך. עקב גודלן, יכולות קופות הגמל להשקיע גם בנכסים לא סחירים, מה שעשוי לסייע בהתמודדות עם זמנים של תשואות נמוכות באג"ח.
  4. גמישות: ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה במהירות, ללא עלות ולא אירועי מס.
  5. הטבת מס ראשונה– דחיית מס: במעבר בין מסלולי השקעה בקופות הגמל להשקעה לא משלמים מס. כלומר, הפעם הראשונה שבה תיפגשו עם רשות המיסים תהיה כשתמשכו את כספי החיסכון. לפני כן, לא תחויבו במס על רווחים ממכירת ניירות ערך, קבלת ריבית על איגרת חוב או קבלת דיבידנד. דחיית מס כזו היא למעשה הנחה בתשלום המס.
  6. הטבת מס שנייה– משיכה כקצבה בפטור מלא: התמדתם וחסכתם עד גיל 60? תוכלו להתחיל למשוך את הכספים שהצטברו בחיסכון כקצבה חודשית, פטורה ב-100% ממס.
  7. עלויות ניהול אטרקטיביות: דמי הניהול של קופות הגמל להשקעה עומדים במיטב דש על 0.7% בלבד לשנה מהצבירה.
  8. נגישות ושקיפות: באפשרותכם לבדוק בכל רגע נתון מהם הביצועים של קופת הגמל להשקעה שלכם, באמצעות כניסה לאזור האישי באתר מיטב דש. באתר גמל-נט של משרד האוצר תוכלו להשוות את ביצועי קופת הגמל להשקעה שלכם עם קופות אחרות.